На Западе поступают просто: гарантирует  вкладчикам сохранность их денег. Каждый гражданин уверен: его никто не кинет. Поэтому народ там живет сравнительно спокойно. Иное дело в России. У нас тоже есть страхование вкладов, но в страховом фонде - крохи. А банки - только свои, российские, иностранцев на наш рынок не  пускают. Родной урод милее чужого молодца. В итоге у нас слабая и рискованная банковская система. Ее лихорадит от любого ветра. А расплачиваются за это рядовые вкладчики.

Далеко нам до Австралии

Первыми пошли на это власти Ирландии. Приняли простое решение: что бы ни произошло с вашим банком - деньги вам вернутся. Психологически очень эффективная мера. То же самое обещали своим гражданам власти Германии, Дании, Австрии и Греции. В США максимальный размер застрахованного государством  депозита - 250 тысяч долларов. В Великобритании максимальная сумма страховки - 50 тысяч фунтов (100 тысяч долларов). В Австралии правительство выступает гарантом по ВСЕМ банковским вкладам В ПОЛНОМ ОБЪЕМЕ.

А что в России? Наша Госдума на днях увеличила предел страхования по вкладам до 700 тысяч рублей. 27 тысяч долларов. Негусто. «Правительство РФ не видит необходимости предоставлять гарантии по ВСЕМ банковским вкладам населения, - сообщил глава Минфина Алексей Кудрин. - Мы не пойдем по пути стопроцентного гарантирования по вкладам, мы считаем, что такой необходимости нет».

Расчет власти понятен: почти 90 процентов банковских вкладов в России - менее 700 тысяч рублей. Но есть и зажиточная прослойка, и их высочества олигархи. Вот им с их миллионами и миллиардами власть ничего не гарантирует. Вроде бы справедливо.

Но это только на первый взгляд. В реальности люди, состояния которых исчисляются миллионами долларов, не держат их «на сберкнижке». У олигархов как раз все схвачено: давно открыты счета в дальнем зарубежье. В Австралии и Европе. Так что их сбережениям ничего не грозит. Сложнее придется нашему немногочисленному «среднему классу»: людям, которые копят на квартиру или хорошую машину, или просто отложили на черный день 40-50 тысяч долларов.

Часть «зажиточных», не имея достаточных государственных гарантий, пожелает перевести свои деньги в более крепкие банки. Это усилит кризис мелких и средних финансовых структур. На такой эффект и рассчитана политика правительства: Минфин и Центральный банк не прочь серьезно «проредить» финансовую сферу. По прогнозам экспертов, от 50 до 70 банков в России к началу будущего года могут уйти со сцены. Предстоящий кризис станет для банкиров своего рода чистилищем.

Но и крупные банки - не острова стабильности. По данным газеты «Ведомости», в сентябре вкладчики забрали из самых солидных банков страны около 40 миллиардов рублей. Больше всех отдал «Росбанк» - за месяц объем вкладов обмелел на 17 миллиардов. 6,5 млрд. целковых забрали клиенты из «Райффайзенбанка», 4,3 млрд. - из «Банка Москвы», по 2,9 млрд. - из «Альфа-Банка», «Газпромбанка» и «Уралсиба». ВТБ 24 - розничный банк группы ВТБ - не исключает сокращений персонала и роста просрочек по долгам.

«Возможно, вкладчики перекладывают деньги из частных банков в государственные, - заявила «Ведомостям» главный экономист «Альфа-банка» Наталья Орлова. - Вот если будет отток по всей системе, это гораздо серьезнее - значит вновь возникла проблема доверия к банкам».

Держи карман

Почему Алексей Кудрин не желает гарантировать гражданам их вклады в полном объеме? Ведь денег к казне немало. И резервы пока мощные.

Причина в том, что страховые выплаты для клиентов лопнувших банков производятся у нас не из казны, а из специального страхового фонда. Сегодня в этом фонде 87 миллиардов рублей. А вкладов у населения в банках - почти 6 триллионов. И если с банками начнутся крупные неприятности, то даже ваши законные 700 тысяч получить будет не так просто.

Первые признаки этого появились уже сейчас. В газетах пишут: банк «Российский капитал» не отдает вкладчикам деньги. Сотрудники банка неофициально признают, что их контора вот-вот лопнет. А стало быть, штурмовать офисы «Российского капитала» нет никакого смысла. Был капитал, да сплыл. И теперь вкладчикам надо обращаться по другому адресу - в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников сообщил интернет-изданию Infox.ru, что выплаты вкладчикам начнутся через две недели после объявления банкротства. «Погашение такой суммы вкладов может занять до года, - пояснил Мельников. - Это зависит от людей, некоторые не сразу могут прийти».

Хорошо, если возвращение денег зависит только от людей. Но скорее всего ОЖИДАНИЕ ДЛИНОЮ В ГОД своих же кровных денег станет жестокой необходимостью. Ведь что такое 87 млрд. в страховом фонде? Крохи. Для сравнения: объем вкладов в «Глобэксе» составляет более 26 млрд. рублей. В «Российском капитале» денег физических лиц - более 7 млрд. То есть крах пяти-шести таких банков, и в страховом фонде ничего не останется. Поэтому руководство АСВ будет вынуждено использовать стратегию ожидания: если нельзя компенсировать сразу все вклады, то надо растянуть этот процесс во времени. В итоге вы рискуете получить ваши 700 тысяч, но уже тогда, когда половину из этой суммы съест инфляция.

Коты страшнее, чем акулы

Есть простой способ укрепить нашу финансовую систему: допустить на российский рынок иностранные банки. Вы скажете: они у нас есть! Это не совсем так. ИНОСТРАННЫХ банков в России, строго говоря, нет, это запрещено законом. Есть банки с иностранным участием. То есть западный банк имеет право вложить свой капитал в создание российского банка. По происхождению это будет «иностранец», а по рождению и финансовой ответственности - «россиянин». Таковы все иностранные банки, работающие сегодня в нашей стране. Это «дочки» зарубежных банков, а не их филиалы. Разница очень существенная. По обязательствам «дочки» отвечает только сама «дочка», своим уставным капиталом, а по обязательствам филиала отвечает весь банк, то есть сам большой «папа», находящийся в Австралии, Германии или США.

Если бы сегодня на нашем рынке были австралийские или германские банки, нам с вами жилось бы проще. Но дудки - их не пускает наша власть. Потому что в России действует мощное финансовое лобби, знаменитая «семибанкирщина», которая пугает чиновников хищной экспансией западного капитала. Они же все у нас скупят! Переманят всех клиентов! У них денег в сто раз больше! У них технологии лучше! У них связи по всему миру! Мы не выдержим конкуренции - избавьте нас от соседства с западными банками!

И власть стоит на страже. На страже интересов отечественного банковского сектора. Тех 10-20 тысяч банковских менеджеров, которые получают доход от 10 до 100 тысяч долларов в месяц, ездят на «Мерседесах» и беззаботно жируют за наш счет. Они хорошо живут благодаря созданным тепличным условиям. Иностранные «акулы» не в состоянии к ним подобраться и показать, насколько они в реальности слабы и неэффективны. Это в полной мере проявляется лишь во время финансовых неурядиц, когда наши «коты» начинают спешно уводить деньги в оффшоры и объявляют себя банкротами. А мы, рядовые граждане, вынуждены идти к ним на поклон. За кредитами под 18-20 процентов годовых. Вынуждены доверять им наши деньги, которые потом невозможно вернуть. Стоим в очередях. Подписываем грабительские договоры. Нам просто некуда деваться - потому что родная власть заботится совсем не о нас.

Валерий Кузовлев